伙伴们，准备在深圳买套房？

现在深圳房价水涨船高，想要安居乐业也不是那么容易的事。是不是经常看到新闻里说别人轻松买了房，一转头对照自己的收入又觉得好遥远？确实，很多人一开始就想好了，公积金不够，再加上商业贷款，这么算下来本金不会多，压力也能小不少。组合贷款就是由公积金贷款和商业贷款组成的“组合拳”，它和纯公积金贷款比起来更灵活，但利率也是不一样的。

首先，你需要了解组合贷款的组成和利率

组合贷款，听起来高大上，其实就分两块：一块是公积金贷款，这块利率便宜，国家也是鼓励大家买房的；另一块是商业贷款，就是银行自己提供的贷款，利率则根据你的信用和市场行情浮动。

这么说吧，公积金贷款就像是拿着本家的优惠券，反正要按期还，但利息确实是少。公积金贷款不是人人都能享受高额度的，同等地段的房子，有的小伙伴贷款还没到额度，可能就得转成全是商业贷款了。

举个例子你就明白了，假如你的工资在深圳是普通收入水平，每月公积金交1000块，公积金贷款可能只能贷到30%到40%的额度，剩下的就得靠商业贷款来补齐。但是商业贷款利率就得看你自己的征信情况，有好信用记录、收入稳定的话，利率能好一些。

然后，怎么计算组合贷款比例？别急，我来告诉你

计算组合贷款的目的，就是要把钱分得明明白白。应该用全部贷款金额减去公积金贷款部分，剩下的就是商业贷款部分。

举个实际一点的例子，比如说你预算买200万的房子，首付款比例是35%，也就是490万，所以贷款金额大概是151万。如果你有资格申请公积金贷款50万，那么剩下的101万就得用商业贷款来覆盖。

计算比例的时候，别忽略了总还款的金额，因为公积金和商业贷款的月供是分开计算的，每个月你还得各自还一部分，要看利率情况。

核心关键词部分：组合贷款怎么计算？一个真实的小故事

我之前也帮亲戚算过几个组合贷款的例子，让我来用一个真实的事情给你分析分析。有位深圳的朋友，刚工作不久的，家庭年收入7万左右，名下没什么资产，买套小房子而已。

他公积金符合贷款30万，利率是3.25%，那么剩下的40万用商业贷款，利率5.5%左右。计算组合贷款总额的时候，就要拆开来看，总共需要还多少钱，里面公积金部分利息少，商业部分利息高，这就是为什么说先想办法提高公积金贷款额度很重要。

按这个组合贷款计算，假设贷款25年，月供大概是公积金那部分5000多，商业贷款部分8000多，加起来差不多1万多。那一共每年要还掉12万，这在目前深圳的房价下，算一个合理的配置，杠杆不多，但也不至于太紧巴巴。

办理组合贷款也要注意这些加分项

除了基础的计算，组合贷款还要看你能不能享受一些优惠。比如一些银行对于深圳本地户口或者40岁以下的人群，可能会有更优惠的贷款利率或延后还款年龄等政策。

有个小窍门：你可能会觉得公积金贷款最好，那多缴点公积金不够呢？其实，多缴公积金只能增加你的贷款额度，但是总是有一个人达到上限，之后还得转过来用商业贷款。一定要根据自己的预算和还款能力来调整贷款比例。

最后，提两个实用的建议

组合贷款计算，真的不难，关键还是看你对公积金和商业贷款的认同程度。建议你先去银行问问具体的贷款资格，别到时候后悔莫及，我还见过不少人去签合同时才发现，自己贷到手的钱其实比想象少了！

希望我的分享能帮到正在构思深圳购房的朋友，安心买房是件好事，尤其是刚需，别被高房价吓到。你也试着算算自己能贷款多少，利率如何，别慌，现在的政策越来越好，说不定你能找到更合适的方案呢？